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一般來(lái)說(shuō)，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的跨境金融服務(wù)業(yè)對(duì)促進(jìn)我國(guó)金融業(yè)降低成本、提高效率、擴(kuò)大服務(wù)范圍、擴(kuò)大金融服務(wù)的可獲得性、促進(jìn)普惠性金融等方面產(chǎn)生了積極的影響，但也應(yīng)認(rèn)識(shí)到，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在廣泛、深入地進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，也在深刻地改變著金融業(yè)，并可能產(chǎn)生一些與我們過(guò)去所知的傳統(tǒng)金融業(yè)截然不同的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題，這些風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題需要深入分析和妥善處理。

二.大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域所產(chǎn)生的問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)

大型互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融領(lǐng)域并沒(méi)有從根本上改變金融業(yè)的本質(zhì)特征，金融業(yè)所面臨的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，如信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、到期風(fēng)險(xiǎn)、貨幣錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)等，以及一些總體和結(jié)構(gòu)性問(wèn)題繼續(xù)存在，短期內(nèi)沒(méi)有發(fā)生實(shí)質(zhì)性的變化，但大型互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)入金融業(yè)帶來(lái)了一些新的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題。

第二，產(chǎn)品與業(yè)務(wù)的界限模糊。金融服務(wù)業(yè)務(wù)必須符合特定資質(zhì)要求，堅(jiān)持持牌經(jīng)營(yíng)原則，嚴(yán)格準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)監(jiān)督管理。如果大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)大量開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，卻以科技公司自居，不僅逃避監(jiān)管，更容易無(wú)序擴(kuò)張，造成隱患，不利于公平競(jìng)爭(zhēng)，也不利于消費(fèi)者保護(hù)。不僅如此，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域，其控股的一些金融機(jī)構(gòu)從個(gè)體角度對(duì)其業(yè)務(wù)范圍，地域限制等都有明確規(guī)定，但往往依靠技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模糊其邊界，突破地域和業(yè)務(wù)范圍的限制。比如，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)旗下的小貸公司，不僅從事網(wǎng)絡(luò)信貸甚至信用卡業(yè)務(wù)，還通過(guò)支付平臺(tái)，突破地域限制，將客戶拓展到全國(guó)。"。

此外，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)往往同時(shí)提供多種類(lèi)金融產(chǎn)品和服務(wù)，這些金融產(chǎn)品和服務(wù)業(yè)務(wù)在傳統(tǒng)框架下往往邊界較為清晰，相互之間設(shè)有"防火墻"，監(jiān)管要求相對(duì)明確，但大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的介入和技術(shù)的運(yùn)用相當(dāng)程度上改變了一些金融產(chǎn)品和服務(wù)的結(jié)構(gòu)、功能和性質(zhì)，造成這些產(chǎn)品和服務(wù)的邊界模糊、性質(zhì)易混淆，為監(jiān)管套利提供了可能。例如，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供期限轉(zhuǎn)換、信用轉(zhuǎn)換等金融服務(wù)，但并不需要滿足銀行面臨的資本充足率、資產(chǎn)負(fù)債率、信息披露等監(jiān)管要求。特別是大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)涉足金融業(yè)務(wù)規(guī)模大、復(fù)雜性度高，投資者和監(jiān)管部門(mén)難以準(zhǔn)確了解其風(fēng)險(xiǎn)狀況，使得道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等相關(guān)問(wèn)題更加突出，不利于金融風(fēng)險(xiǎn)防范和投資者保護(hù)。比如，銀行受到存款保險(xiǎn)和最后貸款人的支持，這會(huì)助長(zhǎng)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)集團(tuán)內(nèi)非銀機(jī)構(gòu)利用這一制度安排，增加冒險(xiǎn)行為。

　　三是信息技術(shù)可控性、穩(wěn)定性風(fēng)險(xiǎn)。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)使用前沿信息技術(shù)往往給監(jiān)管機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、監(jiān)測(cè)與處置造成困難。首先，監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以識(shí)別高科技"黑箱"及其隱含的風(fēng)險(xiǎn)。例如，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)通常由多個(gè)節(jié)點(diǎn)共同維護(hù)，一旦技術(shù)問(wèn)題或服務(wù)中斷導(dǎo)致交易失敗和經(jīng)濟(jì)損失，其責(zé)任主體難以確定。其次，監(jiān)測(cè)滯后將影響風(fēng)險(xiǎn)處置的及時(shí)性。金融數(shù)據(jù)通常面臨多系統(tǒng)、多環(huán)節(jié)留存，導(dǎo)致數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)追蹤難、控制難，數(shù)據(jù)確權(quán)與可信銷(xiāo)毀更加困難。即使隱私保護(hù)法律法規(guī)相對(duì)完善，這類(lèi)活動(dòng)依然難以被監(jiān)管機(jī)構(gòu)有效監(jiān)測(cè)、及時(shí)預(yù)警，只有在信息泄漏導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)詐騙等違法行為發(fā)生后才做處置，對(duì)金融消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)安全造成嚴(yán)重負(fù)面影響。再次，大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)采用數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)、平臺(tái)支撐、網(wǎng)絡(luò)協(xié)同的業(yè)務(wù)模式，增加了風(fēng)險(xiǎn)處置的困難。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，以平臺(tái)模式為大量長(zhǎng)尾用戶提供廣泛的金融服務(wù)，涉及對(duì)公眾資金的快速大范圍轉(zhuǎn)移、隱蔽性聚合和不透明管理。尤其是，大數(shù)據(jù)模型尚存在理論基礎(chǔ)不完善、穩(wěn)健性較差等問(wèn)題，一旦發(fā)生失誤，觸發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，或進(jìn)一步增加風(fēng)險(xiǎn)處置難度。

　　四是數(shù)據(jù)泄露與侵權(quán)風(fēng)險(xiǎn)。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)從事金融業(yè)務(wù)意味著消費(fèi)者各種金融和非金融信息的集中采集和暴露。大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不僅掌握消費(fèi)者的社交、購(gòu)物、網(wǎng)頁(yè)瀏覽信息，而且還掌握其賬戶、支付、存取款、金融資產(chǎn)持有和交易信息，甚至還可通過(guò)面部識(shí)別、健康監(jiān)測(cè)等將這些信息與其生物信息緊密關(guān)聯(lián)。一旦保管不當(dāng)或遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊造成數(shù)據(jù)泄露，稍加分析便可獲得客戶精準(zhǔn)畫(huà)像，導(dǎo)致大量客戶隱私泄露，進(jìn)而造成重大財(cái)產(chǎn)損失和人身安全隱患。同時(shí)，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)易導(dǎo)致"算法歧視"，嚴(yán)重?fù)p害特殊群體利益。相較于傳統(tǒng)歧視行為，算法歧視更難約束。其一，算法歧視維度多元。傳統(tǒng)歧視行為通常依據(jù)性別、學(xué)歷等顯著外在特征，但算法能挖掘更深層次的隱形特征作為依據(jù)。其二，算法歧視形式隱蔽。基于種族、性別、民族等特征的歧視行為被法律禁止，但自動(dòng)化決策可利用"算法的不可解釋性"規(guī)避職責(zé)，在不觸犯現(xiàn)有法律規(guī)定的情況下，侵犯消費(fèi)者合法權(quán)益。尤其是當(dāng)某一個(gè)大型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擁有涉及數(shù)億消費(fèi)者天量數(shù)據(jù)信息的情況下，即使從個(gè)體和逐筆看，其數(shù)據(jù)來(lái)源和使用均獲得了消費(fèi)者授權(quán)，但從總體看，可能存在"合成的謬誤"，這些數(shù)據(jù)在總體上具有公共品性質(zhì)，其管理、運(yùn)用并非單一消費(fèi)者授權(quán)就能解決其合法性問(wèn)題。