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在疫情流行期間，金融機(jī)構(gòu)積極利用直播平臺(tái)開展會(huì)展業(yè)，掀起了"隨貨"風(fēng)的直播，這種傳播力強(qiáng)、滲透力強(qiáng)的營(yíng)銷模式顯示出強(qiáng)大的生命力，但其中一些違規(guī)行為也引起了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的關(guān)注。

10月28日，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了"防范金融現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的提示"，指出當(dāng)前金融現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷存在兩個(gè)主要風(fēng)險(xiǎn)：一是隱藏欺詐風(fēng)險(xiǎn)，二是誤導(dǎo)銷售風(fēng)險(xiǎn)。

這也是中國(guó)銀監(jiān)會(huì)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)局今年發(fā)布的第五個(gè)風(fēng)險(xiǎn)提示。銀監(jiān)會(huì)提醒公眾要注意篩選金融現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷廣告主體的資格，選擇正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)和渠道購(gòu)買金融產(chǎn)品；認(rèn)真了解金融產(chǎn)品或服務(wù)的重要信息和風(fēng)險(xiǎn)水平，防范直接廣播營(yíng)銷中可能隱藏的誤導(dǎo)銷售等風(fēng)險(xiǎn)；建立科學(xué)合理的金融投資和消費(fèi)概念。

金融直播的混亂是什么？

現(xiàn)場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)直播打破了時(shí)間和地區(qū)的限制。在疫情爆發(fā)期間，一位電視主持人曾向觀眾直播"安利"一種高端醫(yī)療保險(xiǎn)，并聲稱該產(chǎn)品是世界上最高的醫(yī)療保險(xiǎn)，世界各地的許多富人都擁有這一保險(xiǎn)產(chǎn)品。

然而，在市場(chǎng)分析人士看來(lái)，其專業(yè)精神是不能認(rèn)同的，以客觀理性的角度來(lái)為受眾解答問(wèn)題和謎題，而是暗地里有目的地傾向于向用戶推銷一些保險(xiǎn)產(chǎn)品，這種快速興起的實(shí)時(shí)銷售模式還伴隨著誤導(dǎo)銷售、服務(wù)能力不足、信息披露等風(fēng)險(xiǎn)和隱患。

從目前的市場(chǎng)形勢(shì)來(lái)看，金融現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷的主體是混亂的，不合格的主題是"魚眼混合珠"。

關(guān)于欺詐風(fēng)險(xiǎn)，銀監(jiān)會(huì)表示，由于在直播平臺(tái)上開設(shè)賬戶基本上沒(méi)有門檻限制，一些不合格的主體未經(jīng)授權(quán)就進(jìn)行了金融產(chǎn)品的現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷，涉嫌非法或越界進(jìn)行金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。"甚至還有所謂的"科技公司"和"咨詢公司"，他們打著虛擬貨幣、外匯和在線財(cái)務(wù)管理的幌子作弊。此外，為了吸引用戶，直播平臺(tái)承諾會(huì)有很高的利潤(rùn)，在平臺(tái)充電后隨時(shí)可以提取現(xiàn)金，而且存在被轉(zhuǎn)移到非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

此外，一些直播平臺(tái)信息設(shè)置混亂，沒(méi)有清晰的展示階段、貸款等實(shí)際金融產(chǎn)品提供商，平臺(tái)用戶可能受到營(yíng)銷氛圍的驅(qū)動(dòng)，在主體不明、風(fēng)險(xiǎn)沖動(dòng)消費(fèi)不明的情況下。

銀監(jiān)會(huì)還指出，一些沒(méi)有專業(yè)素養(yǎng)的人自我包裝為"金融專家"和"保險(xiǎn)專家"，對(duì)金融產(chǎn)品的解讀不當(dāng)，類比不當(dāng)。由于現(xiàn)場(chǎng)直播平臺(tái)受眾廣泛，財(cái)務(wù)知識(shí)薄弱、風(fēng)險(xiǎn)防范能力差的用戶容易被誤導(dǎo)或欺騙。

關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范金融營(yíng)銷宣傳行為的通知"規(guī)定，金融營(yíng)銷宣傳是企業(yè)活動(dòng)的重要環(huán)節(jié)，未取得相應(yīng)金融業(yè)務(wù)資格的市場(chǎng)主體不得開展與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。有關(guān)主體在取得相應(yīng)的金融業(yè)務(wù)資格的前提下，應(yīng)當(dāng)開展或者委托他人開展金融營(yíng)銷宣傳活動(dòng)。

對(duì)于銷售誤導(dǎo)風(fēng)險(xiǎn)的直接營(yíng)銷行為，銀監(jiān)會(huì)歸納出三種情況：一是虛假或夸大的宣傳；二是盜竊的概念，簡(jiǎn)單的價(jià)格比較；三是信息披露、風(fēng)險(xiǎn)通知或提示不到位。

例如，一些現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷為眼球、貸款產(chǎn)品、保險(xiǎn)產(chǎn)品、財(cái)富管理產(chǎn)品等夸張宣傳、噱頭宣傳，如"最快x分鐘貸款"、"最大免息日"、"無(wú)息日"、"一個(gè)月內(nèi)僅幾元人民幣，最高可達(dá)數(shù)百萬(wàn)的保護(hù)"，但事實(shí)上，大多數(shù)消費(fèi)者很難滿足廣告條件的利息--免費(fèi)條件、貸款條件或產(chǎn)品銷售范圍等等?；蛘呤?無(wú)利息而非自由"，隱含溢價(jià)是逐月遞增，以此類推。

例如，一些現(xiàn)場(chǎng)營(yíng)銷廣告以萬(wàn)元借款來(lái)支付日常利息，強(qiáng)調(diào)利息費(fèi)用低，容易導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)借款成本產(chǎn)生誤解，但實(shí)際綜合年率水平相當(dāng)高。有的只對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格進(jìn)行簡(jiǎn)單比較，而不詳細(xì)介紹保險(xiǎn)責(zé)任，故意隱瞞例外責(zé)任、紅利收入不確定性等重要信息，甚至曲解保險(xiǎn)產(chǎn)品條款，索賠"任何東西"，容易造成消費(fèi)者誤解。