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近期，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局印發(fā)《銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展實(shí)施方案》，明確了銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)的工作思路和未來(lái)五年的發(fā)展目標(biāo)，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。

作為養(yǎng)老金融“大文章”的書(shū)寫(xiě)者，平安養(yǎng)老險(xiǎn)持續(xù)深耕年金主業(yè)，并積極豐富拓展第三支柱產(chǎn)品，為養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展貢獻(xiàn)平安力量。

做企業(yè)年金市場(chǎng)“主力軍”

在我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系的版圖中，企業(yè)年金穩(wěn)穩(wěn)占據(jù)第二支柱的關(guān)鍵位置，對(duì)緩解基本養(yǎng)老保險(xiǎn)壓力、保障老年人生活質(zhì)量意義重大。

自2004年我國(guó)全面推行企業(yè)年金制度，企業(yè)年金實(shí)現(xiàn)了從無(wú)到有、從小到大的跨越式增長(zhǎng)。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2024年末，我國(guó)共有15.93萬(wàn)個(gè)企業(yè)建立了企業(yè)年金，參加職工人數(shù)為3241.84萬(wàn)人，企業(yè)年金積累基金規(guī)模達(dá)3.64萬(wàn)億元，較2023年底增長(zhǎng)14.27%，展現(xiàn)出強(qiáng)勁的規(guī)模擴(kuò)張態(tài)勢(shì)。

在年金基金投資管理方面，企業(yè)年金長(zhǎng)期表現(xiàn)可圈可點(diǎn)。2007 - 2024年，全國(guó)企業(yè)年金基金年均收益率超過(guò)5%，且在大部分年份都為正收益。拉長(zhǎng)時(shí)間維度，企業(yè)年金抗跌性較強(qiáng)，長(zhǎng)期業(yè)績(jī)表現(xiàn)穩(wěn)定，為職工養(yǎng)老資產(chǎn)的保值增值提供了有力支撐。

平安養(yǎng)老險(xiǎn)作為全國(guó)首家專業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)公司，首批獲得受托人、投資管理人牌照，始終聚焦養(yǎng)老金融“大文章”，積極承擔(dān)企業(yè)年金市場(chǎng)“主力軍”責(zé)任。公司深度參與各地企業(yè)年金擴(kuò)面政策的研討，助力行業(yè)的健康發(fā)展。同時(shí)，協(xié)同地方政府、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、行業(yè)專家、企業(yè)客戶等，共同商討未來(lái)企業(yè)年金業(yè)務(wù)擴(kuò)面契機(jī)及實(shí)踐方案，近年陸續(xù)在青島、濟(jì)南、成都等多地組織多場(chǎng)企業(yè)年金擴(kuò)面相關(guān)研討會(huì)，助力企業(yè)年金更好更快發(fā)展。

在受托管理方面，平安養(yǎng)老險(xiǎn)努力做好“大管家”角色。一是建設(shè)新一代受托系統(tǒng)平臺(tái)，公司打造的“新一代企業(yè)年金受托數(shù)字化平臺(tái)”實(shí)現(xiàn)與賬管、托管、投管直連，2024年獲得由中國(guó)人民銀行頒發(fā)的“2023年度金融科技發(fā)展獎(jiǎng)”。二是升級(jí)資產(chǎn)配置方法論，公司始終秉承長(zhǎng)期、安全、穩(wěn)健的資產(chǎn)配置理念，形成了更加科學(xué)、契合新形勢(shì)下中國(guó)年金特點(diǎn)、兼?zhèn)洹敖^對(duì)+相對(duì)”復(fù)合型收益目標(biāo)的資配管理框架和流程。三是優(yōu)化運(yùn)營(yíng)服務(wù)，增設(shè)已達(dá)法定退休年齡校驗(yàn)提醒規(guī)則，支持外籍員工使用永居證辦理年金業(yè)務(wù)，提升運(yùn)營(yíng)服務(wù)溫度。四是提升風(fēng)險(xiǎn)管控能力，不斷完善風(fēng)險(xiǎn)因子監(jiān)控體系，建立風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)健康度打分模型，優(yōu)化信用評(píng)估體系，確保年金資金安全運(yùn)作。

在投資管理方面，基于年金資金養(yǎng)老屬性，公司持續(xù)打造具有平安特色的全天候的投研體系。平安養(yǎng)老險(xiǎn)擁有一支超60人的年金投研團(tuán)隊(duì)，平均從業(yè)年限約12年，專職年金投資年限約7年。在投資經(jīng)理選聘過(guò)程中，公司高度重視投資經(jīng)理風(fēng)格與年金“長(zhǎng)周期、穩(wěn)健投資風(fēng)格”屬性的匹配，團(tuán)隊(duì)真正做到了“知投資，懂年金”。截至2024年末，平安養(yǎng)老險(xiǎn)單一含權(quán)類組合的業(yè)績(jī)保持市場(chǎng)前列，近三年、五年累計(jì)業(yè)績(jī)皆位列市場(chǎng)前三，養(yǎng)老險(xiǎn)公司第一，并大幅超越了市場(chǎng)平均業(yè)績(jī)，真正實(shí)現(xiàn)了短中長(zhǎng)期都可以為客戶實(shí)現(xiàn)年金資產(chǎn)有效保值增值的目標(biāo)。

盡管企業(yè)年金行業(yè)發(fā)展取得了一定的成果，但在前行的道路上仍面臨諸多挑戰(zhàn)。一方面，市場(chǎng)環(huán)境復(fù)雜，受托管理難度加大，近年來(lái)宏觀市場(chǎng)下行壓力增大，年金預(yù)期收益逐漸趨于謹(jǐn)慎，同時(shí)因市場(chǎng)風(fēng)格切換較頻繁，年金投資管理機(jī)構(gòu)的業(yè)績(jī)不穩(wěn)定性增加。另一方面，企業(yè)年金提費(fèi)擴(kuò)面動(dòng)力不足，根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，除央企和大型國(guó)企外，企業(yè)繳費(fèi)能夠按照8%頂格繳費(fèi)的企業(yè)占比不足60%。

面對(duì)行業(yè)挑戰(zhàn)，作為專業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司，平安養(yǎng)老險(xiǎn)將繼續(xù)聚焦養(yǎng)老主業(yè)，深耕第二支柱，堅(jiān)守養(yǎng)老使命。

深挖第三支柱養(yǎng)老需求

面對(duì)日益凸顯的人口老齡化形勢(shì)，傳統(tǒng)的“第一支柱”基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和“第二支柱”企業(yè)年金、職業(yè)年金已難以滿足廣大人民群眾日益增長(zhǎng)的養(yǎng)老需求。因此，發(fā)展商業(yè)保險(xiǎn)年金等養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，做大“第三支柱”，已成為完善養(yǎng)老保障體系、應(yīng)對(duì)老齡化挑戰(zhàn)的重要舉措。

2022年，國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，標(biāo)志著我國(guó)個(gè)人養(yǎng)老金制度正式進(jìn)入實(shí)施階段。隨后，國(guó)家金融監(jiān)管總局、證監(jiān)會(huì)等監(jiān)管部門也陸續(xù)出臺(tái)了一系列配套政策，為第三支柱的發(fā)展提供了制度保障。可以說(shuō)，第三支柱的發(fā)展正迎來(lái)前所未有的政策支持和市場(chǎng)機(jī)遇。

展望未來(lái)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)認(rèn)為，第三支柱的發(fā)展將呈現(xiàn)以下幾個(gè)趨勢(shì)：

一是政策支持力度持續(xù)加大。預(yù)計(jì)未來(lái)幾年，國(guó)家將繼續(xù)出臺(tái)更多支持第三支柱發(fā)展的政策，包括稅收優(yōu)惠、市場(chǎng)準(zhǔn)入、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)和投資范圍等方面。例如，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的稅收優(yōu)惠政策進(jìn)一步優(yōu)化，以吸引更多人參與；新業(yè)務(wù)試點(diǎn)和新產(chǎn)品準(zhǔn)入主體將逐步放開(kāi)，產(chǎn)品和服務(wù)供給將更加豐富；商保年金等產(chǎn)品在償付能力和準(zhǔn)備金監(jiān)管政策方面有望給予一定傾斜，以支持保險(xiǎn)公司大力發(fā)展。

二是產(chǎn)品創(chuàng)新加速。在政策支持下，養(yǎng)老金融產(chǎn)品的種類將更加豐富，包括養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、養(yǎng)老理財(cái)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、養(yǎng)老基金、商業(yè)養(yǎng)老金等。產(chǎn)品設(shè)計(jì)將更加注重長(zhǎng)期性、穩(wěn)健性和普惠性，以滿足不同人群的養(yǎng)老需求。創(chuàng)新方向上，將更具針對(duì)性和精細(xì)化，會(huì)更加關(guān)注不同人群在積累期、領(lǐng)取期、風(fēng)險(xiǎn)偏好、流動(dòng)性、附加服務(wù)等方面的差異化需求。

三是數(shù)字化與智能化服務(wù)成為主流。隨著金融科技的快速發(fā)展，數(shù)字化和智能化將成為第三支柱服務(wù)的重要方向。通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)，保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)可以為客戶提供個(gè)性化的養(yǎng)老規(guī)劃、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、投資建議、附加服務(wù)等，提升廣大人民群眾的獲得感和滿意度。

面對(duì)第三支柱發(fā)展的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)將繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。公司將圍繞客戶需求，持續(xù)推出更多創(chuàng)新型商保年金產(chǎn)品，例如兼具風(fēng)險(xiǎn)保障與財(cái)富管理功能的產(chǎn)品，滿足不同風(fēng)險(xiǎn)偏好的浮動(dòng)收益型產(chǎn)品等。同時(shí)，繼續(xù)加大科技投入，優(yōu)化智能化服務(wù)平臺(tái)，利用AI技術(shù)，為客戶提供全生命周期的養(yǎng)老規(guī)劃、投資建議和附加服務(wù)等。公司還將積極參與國(guó)家的普惠養(yǎng)老政策，推出更多低門檻、收益穩(wěn)健的養(yǎng)老金融產(chǎn)品，與銀行、科技公司、資管機(jī)構(gòu)和養(yǎng)老服務(wù)公司等深化合作，共同推動(dòng)第三支柱的發(fā)展。

“養(yǎng)老金融”關(guān)系每一個(gè)人的“養(yǎng)老錢”“保命錢”，既是一個(gè)產(chǎn)業(yè)，更是一項(xiàng)事業(yè)。當(dāng)前，多層次、多支柱的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系已經(jīng)綱舉目張，“養(yǎng)老金融”大發(fā)展正當(dāng)其時(shí)，潛力巨大，空間廣闊。未來(lái)，平安養(yǎng)老險(xiǎn)將堅(jiān)持“專業(yè)，讓養(yǎng)老更幸福”的經(jīng)營(yíng)理念，以“國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的養(yǎng)老金融服務(wù)機(jī)構(gòu)”為目標(biāo)，持續(xù)為客戶提供“省心、省時(shí)、又省錢”的優(yōu)質(zhì)服務(wù)。